СТАТЬИ
Поможет ли пенсионерам обратная ипотека?
Агентство по реструктуризации жилищных кредитов запланировало на конец ноября запуск в тестовом режиме нового для рынка продукта — обратной ипотеки. На Западе обратная ипотека известна давно, но для РФ это явление — новинка. Как сообщил Андрей Языков — генеральный директор АРИЖК, одной из площадок для апробации пилотного проекта, возможно, станет Санкт-Петербург.
Главное ее достоинство — социальная поддержка, помогающая пенсионерам повысить качество жизни. Ведь на пенсию большинство наших соотечественников выходят практически ни с чем — исследование АНО «НИСП» 2010 года показало, что 57,6% россиян старше 45-летнего возраста не имеют сбережений. То есть люди намерены работать, пока хватит сил. Благодаря обратной ипотеке этого можно избежать за счет использования жилья. На продукт будет спрос: по данным того же исследования 63,5% граждан России старше 45 лет имеют в собственности недвижимость.
Пенсионеры США обратной ипотекой пользуются широко: они берут кредиты для оплаты медицинских операции, ремонта дома, а также для постоянного патронажа. Глава АРИЖК сообщил, что реипотека, как и доверительное управление, является еще одной потребностью — ипотечный кредит, оставшийся после выхода на пенсию невыплаченным, можно погасить средствами, полученными по обратной ипотеке. Банки на данный момент ипотеку за пределами пенсионного возраста не выдают, а при действующей обратной ипотеке данного ограничения не будет.
Суть продукта в том, что пенсионер под залог имеющейся жилой недвижимости получает банковский кредит, погашение которого может быть одноразовым или ежемесячным. Перед заключением договора, банк рассчитывает: ликвидность недвижимости и возможность выдать под неё кредит, процентную ставку на основании рыночной стоимости заемных средств, ожидаемый срок жизни заемщика исходя из статистических данных. В странах, где давно уже существует обратная ипотека, выработана идеальная для неё схема.
Частно-государственная обратная ипотека является наиболее эффективной. когда кредиты выделяются коммерческими банками, государство страхует займы, а за заемщиком до конца жизни сохраняется право проживания. В России в роли государственного гаранта безубыточности для банков обратной ипотеки готово выступить АРИЖК. Государственное участие дает положительный эффект: банки не боятся убытков, пенсионеры — вступления в обратную ипотеку, опасаясь, что их оставят без жилья.
Впрочем, государство помогает не бесплатно. В Америке за государственную гарантию платит заемщик — сначала в размере 2% от суммы займа и потом по 1,25% от непогашенной доли ежегодно. Заемщик понесет и другие расходы: на стадии заключения договора — оценка недвижимости (в Санкт-Петербурге это 4-5 тысячи рублей), комиссия за выдачу кредита в размере 1-1,5% и за обслуживание займа. Таким образом, вход в обратную ипотеку обойдется пенсионеру в 30-50 тысяч рублей.
Далее квартиру придется каждый год страховать, а это даже одних стен — 0,3% от рыночной стоимости, то есть 9 000 рублей для жилья стоимостью 3 млн. рублей. Плюс — оплата гарантии АРИЖК, которая пока трудно просчитывается. Что касается доходов, то судя по опыту США, где размер среднего займа составляет 62% от стоимости залоговой недвижимости, пенсионер с квартирой за 3 млн. рублей, может претендовать на кредит в размере 1,8 млн. рублей. То есть он будет получать около 15 000 рублей ежемесячно. Все это расчеты очень приблизительные, как сигналы forex. К середине ноября будут сформулированы окончательные параметры программы.
Метки:
(Пока оценок нет)
Loading ...
Loading ...
